בחזרה להיקפים

הסיבה לצורך בכינון הפוליסה, או השבת היקף הכיסוי לקדמותו, נעוצה בעובדה שהתחייבות חברת הביטוח מוגבלת לסכום הביטוח לכל המקרים העשויים לקרות בתוך תקופת הביטוח. כך, למשל, אם בפוליסה לביטוח רכוש על סך 100,000 שקל אירע נזק בסכום של 50,000 שקל, לאחר תשלום הנזק יורדת התחייבות החברה כלפי המבוטח בסכום ששולם - ובמקרה הנדון ל-50,000 שקל. אם המבוטח משקם או מחליף את הרכוש שניזוק, הרי שהוא מחזיק ברכוש השווה 100,000 שקל המבוטח על סך מחצית מערכו בלבד - מצב הנקרא בעגה המקצועית "ביטוח חסר" או "תת ביטוח", ומאפשר לחברת הביטוח במקרה של נזק נוסף לשלם רק חלק מהנזק לפי היחס שבין סכום הביטוח לבין ערך הרכוש.

אם לדוגמה יקרה נזק נוסף בסך 40,000 שקל לאותו הרכוש עד תום תקופת הביטוח, תשלם חברת הביטוח רק מחצית מהנזק, כלומר 20,000 שקל, משום שהמבוטח השאיר למעשה רק 50% מרכושו מבוטח.

על מנת להימנע ממצב של ביטוח חסר, הומצא מנגנון שנקרא "כינון הפוליסה" או "השבת היקף הכיסוי (או סכום הביטוח) לקדמותו". מנגנון זה קיים גם בביטוח דירות ובתי עסק, אולם שם בניגוד לביטוח הרכב השיקום אינו נעשה מיידית וכינון הביטוח נעשה רק לאחר שיקום הרכוש.

בפוליסה לביטוח רכב פרטי ומסחרי עד 4 טון אין קביעה של סכום הביטוח, אולם חברת הביטוח מחויבת כלפי המבוטח בביטוח מקיף עד מלוא ערך הרכב לכל תקופת הביטוח - ולא יותר, ובביטוח אחריות חוקית כלפי צד ג' מוגבלת התחייבותה עד מלוא גבול האחריות. כלומר, אם בתאונת דרכים נהרסה הדלת השמאלית של הרכב והוחלפה על ידי חברת הביטוח, הרי שבאותו רגע הסתיים הביטוח המקיף לגבי הדלת שהוחלפה ועל המבוטח לבטח מחדש את הדלת החדשה ולשלם עבור הביטוח את הפרמיה המגיעה (כינון הפוליסה). כך גם נקבע לגבי הסכום ששולם לצד ג' בשל נזק שנגרם על ידי המבוטח, כאשר עליו לבטח מחדש את הסכום ששולם לצד השלישי על מנת שגבול האחריות לפי הפוליסה יחזור לקדמותו.

יוצא מן הכלל