מוטב מוקדם

כל האמור עד כאן נכון כאשר הפוליסה אינה כוללת מוטב (שאינו המבוטח) שנקבע בקביעה בלתי חוזרת. מוטב הוא אותו גורם הזכאי לקבל את תגמולי הביטוח מחברת הביטוח בעקבות מקרה ביטוחי: כך, למשל, בנק אשר הפוליסה משועבדת לטובתו כבטוחה לתשלום הלוואה, או מוטבים שנקבעו לקבלת תגמולי הביטוח במקרה של מות המבוטח.

אם מדובר בקביעה בלתי חוזרת, כלומר קביעה שאינה מאפשרת למבוטח להחליף את המוטב במוטב אחר במהלך תקופת הביטוח, חברת הביטוח אינה רשאית לבטל את הביטוח בשל אי תשלום פרמיה גם לאחר שתי הדרישות בכתב - ועליה להודיע על החוב בכתב גם לאותו המוטב ולאפשר לו לסלק את החוב בתוך 15 יום. רק לאחר מכן תוכל לבטל את הביטוח.

החוק אינו קובע כי ההודעה בכתב למוטב תישלח לאחר משלוח ההודעות למבוטח, כך שחברות הביטוח נוהגות לשלוח את ההתראות הראשונות למבוטח ולמוטב במקביל. בחלק מהמקרים משלוח ההודעה למוטב בלתי חוזר גורם לסילוק מהיר של החוב, בעיקר כאשר מדובר בבנק אשר הביטוח משועבד לטובתו. כאשר הפוליסה כוללת מספר מבוטחים, על חברת הביטוח לשלוח את מכתבי ההתראה לכל אחד מהם.

החוק אינו מאפשר ביטול בעל פה לפי הגחמה של חברת הביטוח או הסוכן. לצורך מסירת הודעות הסוכן נחשב כשלוחו של המבטח, כך שאם מכתב כלשהו מצוי בידי הסוכן ולא נמסר לידי המבוטח כאילו נשאר במשרדי החברה.

חובת הגילוי

למרות האמור לעיל, אין לראות בכתבה זו המלצה להמשך פיגור בתשלום הפרמיה. לפי הנוהג הקיים, ביטול ביטוח מכל סיבה שהיא נחשב מידע בעניין מהותי אותו נדרשים המבטחים לגלות בכתב על גבי טופס הצעת הביטוח, כאשר הם פונים למבטח חדש בבקשה לערוך את הביטוח עבורו.

סביר להניח כי חברת הביטוח החדשה לא תשמח לערוך ביטוח למי שהביטוח הקודם שלו בוטל בשל אי תשלום הפרמיה, וזאת מסיבות מובנות. הסתרת המידע מהמבטח החדש עשויה להביא את המבוטח למצב המסכן את עצם הכיסוי לפי הביטוח החדש, בתנאי שהמבטח יצליח להוכיח הסתרת מידע בעניין מהותי בכוונת מרמה על ידי המבוטח. התוצאה יכולה להיות שלילת כיסוי ביטוחי לפי הפוליסה החדשה ובנוסף שלילת הזכות לקבל החזר הפרמיה מיום שקרה מקרה הביטוח ועד תום תקופת הביטוח, זאת אפילו אם הפרמיה לפי הפוליסה החדשה שולמה בזמן ואפילו מראש.

את חוק חוזה הביטוח ניתן למצוא באתר הפיקוח על הביטוח.