ביטוח -  מרכז ביטוח באינטרנט

    אותיות קטנות
כס
ף גדול

     

 

תנאי השימוש באתר | הוסיפו למועדפים   | עדכונים  | צרו קשר

 

ייעוץ בביטוח כללי

יותר מ 35 שנות ותק  בענף הביטוח הכללי, מתמחה בהדרכה ובייעוץ לניהול סיכונים בביטוח כללי, לעסקים ארגונים, חברות, סוכנויות ומוסדות.

 

שירותי הייעוץ של קטיה שורצמן, כוללים:

 

מתן חוות דעת שניה לעבודות קיימות של יועצי ביטוח, הכנת מפרטים ומכרזים, נספחים ואישורי ביטוח, ניהול תביעות, מתן הרצאות והדרכה, ייעוץ וניהול תוכן לאתרי אינטרנט בתחום הביטוח, פיתוח פוליסות, חו"ד מומחה לבית המשפט ועוד.

 


 

קטיה שורצמן  כתבות ביטוח חיים ב"גלובס"

 

 

כל הכתבות   ביטוח חיים ביטוח רכב ביטוח דירה ביטוח תאונות ביטוח נסיעות  לחו"ל כללי

 

 

לוקחים ריסק

קטיה שוורצמן  גלובס 9/1/2006

למדריך המלא  - ביטוח חיים

הגדלת מרכיב ה"ריסק" בביטוח החיים על פני מרכיב החיסכון עשויה, בניגוד לתדמיתה הרעה, לסייע בעת צרה

 

אחת הדעות המקובלות לגבי ביטוח חיים אומרת, כי ביטוח שבו מרכיב הפרמיה המיועד לביטוח ריסק מגיע לכדי רבע מהפרמיה הוא ביטוח נחות יחסית, לעומת ביטוח חיים שעלות ביטוח הריסק שבו מגיעה לכדי אחוזים בודדים מהפרמיה. הדבר נשמע הגיוני: מרכיב הריסק בביטוח הוא כביכול "כסף הנזרק לפח", ובניגוד למרכיב החיסכון הוא מתממש רק אם הסיכון מתרחש חלילה בתקופת הביטוח והמבוטח נפטר, למשל, מתאונה או ממחלה. אם לא יתממש הסיכון, יישאר הכסף בחברת הביטוח והמבוטח לא יראה ממנו פירות.

 

מרכיב הריסק הגבוה היה מקובל בתוכניות ביטוח ישנות שנערכו במאה הקודמת, כאשר עלות הביטוח חושבה לפי טבלאות תמותה ישנות. בשנת 2001 עודכנו תעריפי ביטוח החיים לפי הוראת הפיקוח על הביטוח ונקבעו לפי טבלאות תמותה עדכניות אשר הוזילו את מרכיב הריסק בזכות עלייה בתוחלת החיים. מרכיב הקיצבה התייקר בעקבות עדכון המחירים, דבר שהפך את המרת הפוליסות אטרקטיבי פחות, מבלי לקחת בחשבון את גורם הגיל שמייקר את הביטוח החדש לעומת הישן לגבי כל המבוטחים ואת גורם השינוי לרעה במצב הבריאות של חלק מהמבוטחים, המרע עבורם את עלות הביטוח החדש.

 

נושא החלפת הפוליסות לביטוח חיים הפך, אם כן, לנושא מורכב. באוקטובר 2004 חייב הפיקוח על הביטוח את סוכני הביטוח המציעים החלפת פוליסה להציג בפני המבוטחים את כל הנתונים המפורטים בחוזר, המתפרסם באתר הפיקוח על הביטוח.

 

בשם האב

בכל זאת, מן הראוי לומר מספר מלים טובות בזכות גורם הריסק. ביטוח הכולל ריסק בסכומים גבוהים הופך להיות כדאי בעבור מוטבי המבוטחים שנפטרו במהלך תקופת הביטוח. ערכי ריסק גבוהים מתאימים למבוטחים שידם אינה משגת לרכוש את הפוליסה הכוללת את מרכיב החיסכון, וביטוח הריסק נועד לשמש ביטחון כלכלי לבני המשפחה במקרה של מות המפרנס. כך, למשל, ביטוח ריסק במסגרת ביטוח המשכנתא משחרר את יורשי המבוטח מחובת המשך תשלום החזרי החוב. בנוסף לכך עשוי ביטוח כזה להיטיב עם המוטבים של מבוטחים אשר הוטל עיקול על תגמולי הביטוח המגיעים להם לפי פוליסת ביטוח החיים - זאת לפי פסק דין הצהרתי שניתן לאחרונה על ידי בית משפט השלום בהרצליה.

 

הדיון המשפטי התמקד בשאלה האם ניתן לעקל את תגמולי הביטוח המגיעים למוטב בשל מרכיב הריסק בפוליסה לביטוח חיים. בנותיו של מבוטח שנפטר, המוטבות היחידות בפוליסת ביטוח החיים על שמו, תבעו את ההוצאה לפועל מטעם נושה המנוח, אשר הטיל עיקולים שונים על תגמולי ביטוח החיים בעקבות מות אביהן.

 

זכות קדימה

בפסק הדין נסקרו הוראות חוקים שונים, בהם חוק ההוצאה לפועל וחוק חוזה הביטוח. השופטת אירית מני-גור הבחינה בין תגמולי ביטוח המגיעים למבוטח בשל הגיעו לגיל מסוים (מרכיב החיסכון) לבין התגמולים המגיעים למוטבים במקרה של מוות (מרכיב הריסק), וקבעה כי כשמדובר בכיסוי סיכון ריסק בחוזי ביטוח חיים אין לראות את בעל הפוליסה כמוטב, הואיל ותגמולי הביטוח ישולמו רק לאחר פטירתו - ולפי חוק הירושה אינם שייכים לעיזבון המבוטח.

 

פסק הדין כולל ציטוטים מספרות משפטית לפיהם הדינים החלים על יחסי המבוטח והמוטב הם דיני מתנה. הטלת עיקול אינה פוגמת בזכויות המוטבים, שכן מטרת ביטוח החיים היא להגן על ענייני המוטב - ולמבוטח עצמו אין כלל זכות לתגמולי ביטוח: כפי שלא יכול היה לקבל את תגמולי הביטוח בחייו, הנושה אינו יכול לדרוש אותם לאחר מותו.

 

פסק הדין אף מתמודד עם פסיקה קודמת של בית המשפט המחוזי הקובעת כי לפי חוק חוזה הביטוח גוברות זכויותיו של המעקל על זכויות המוטב. בפסיקה הישנה לא התייחס בית המשפט המחוזי לבירור מהות הזכויות המבוטח בביטוח ריסק, והוא אינו עושה אבחנה בין תגמולי הביטוח המגיעים לפי מרכיב החיסכון בפוליסה לבין תגמולי הביטוח המגיעים למוטבים בשל מות המבוטח.

 

בצעד הצהרתי, כאמור, קבעה השופטת את ביטול העיקול שהוטל על תמלוגי ביטוח החיים הנובעים ממרכיב הריסק וחייבה את העברתם לידי המוטבות בפוליסה.

 


הכותבת היא יועצת לניהול סיכונים וביטוח, מחברת מדריך הביטוח לצרכן ובעלת אתר האינטרנט בנושא ביטוח WWW.ALBIT.CO.IL



כל הזכויות שמורות לקטיה שורצמן  ©Copyright