ביטוח -  מרכז ביטוח באינטרנט

    אותיות קטנות
כס
ף גדול

     

 

תנאי השימוש באתר | הוסיפו למועדפים   | עדכונים  | צרו קשר

 

ייעוץ בביטוח כללי

יותר מ 35 שנות ותק  בענף הביטוח הכללי, מתמחה בהדרכה ובייעוץ לניהול סיכונים בביטוח כללי, לעסקים ארגונים, חברות, סוכנויות ומוסדות.

 

שירותי הייעוץ של קטיה שורצמן, כוללים:

 

מתן חוות דעת שניה לעבודות קיימות של יועצי ביטוח, הכנת מפרטים ומכרזים, נספחים ואישורי ביטוח, ניהול תביעות, מתן הרצאות והדרכה, ייעוץ וניהול תוכן לאתרי אינטרנט בתחום הביטוח, פיתוח פוליסות, חו"ד מומחה לבית המשפט ועוד.

 


 

קטיה שורצמן  כתבות ביטוח דירה ב"גלובס"

 

 

כל הכתבות   ביטוח חיים ביטוח רכב ביטוח דירה ביטוח תאונות ביטוח נסיעות  לחו"ל כללי

 

 

ביטוח למי שגר בעבודה

קטיה שוורצמן  גלובס 12/12/2005

ביטוח דירה - המדריך המלא

ב שנים האחרונות יותר ויותר עסקים קטנים ובינוניים פועלים בתוך דירות מגורים וזאת בנוסף לאמנים ובעלי מקצוע פחות או יותר חפשי שנהגו מאז ומתמיד לעבוד בבית כמו: עיתונאים, עורכים, מעצבי שיער, מכוני יפי, מורים לאלגברה, אנגלית ופסנתר ועוד. לצד התועלת שבחיסכון העלויות של אחזקת עסק נפרד ובזמן יש לקחת בחשבון את מגבלות ביטוח הדירה המקובל ולהתאימו במידת האפשר לצרכי העסק שבדירה.

 

במגבלות הביטוח אין להאשים את המבטחים הואיל ומקורן בתנאי המינימום הקבועים בחוק לביטוח הדירה ותכולתה. המחוקק הוציא מכלל ביטוח בתנאי המינימום המחויבים את כל הקשור לפעילות עסקית בדירה. מרבית חברות הביטוח הרחיבו את תנאי המינימום, אולם ניתן למצוא הבדלים ניכרים בין המבטחים השונים ולפיכך חשוב לבחון את המגבלות בכיסוי המינימום לעומת הביטוח הקיים ולבחון אם ההרחבה הדרושה כבר נכללה בפוליסה על ידי המבטחים או שיש צורך להוסיפה לביטוח הקיים או במקרה הגרוע לחפש מבטח אחר שיסכים לכלול את ההרחבה הדרושה.

 

א. מגבלות ביטוח רכוש

ביטוח הדירות הסטנדרטי במדינת ישראל מוציא מכלל ביטוח נזק לכל רכוש הקשור בעסק. להלן רשימת פריטי הרכוש שאינם מבוטחים: כתבי יד, תוכניות, שרטוטים, תרשימים, מדגמים, דפוסי תבניות, פנקסי חשבונות וספרי עסק אחרים, ציוד ומלאי המשמשים לעסק, פריטים המוחזקים בקומיסיון, שקים, המחאות נוסעים, המחאות דואר, שטרי חוב ושטרות למיניהם, כרטיסי נסיעה, טיסה והפלגה, כרטיסי אשראי וכרטיסי הגרלה.

 

ב. מגבלות ביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי:

ביטוח זה אינו נכלל בתנאי המינימום והוא ניתן כהרחבה במסגרת ביטוח תכולת הדירה. התנאים אינם אחידים, בדרך כלל, ביטוח זה אינו כולל אחריות מקצועית כאשר חלק מהמבטחים מדגישים שהביטוח אינו נותן כיסוי לכל תביעה שנובעת ממקצועו או מעיסוקו של המבוטח.

 

ג. ביטוח אחריות מעבידים בדירה:

גם ביטוח זה אינו נכלל בתנאי המינימום והוא ניתן כהרחבה במסגרת ביטוח תכולת הדירה. התנאים אינם אחידים, בדרך כלל, ביטוח זה לא יכסה נזק לעוזרת המנקה את הקליניקה הנמצאת באחד מחדרי הדירה.

 

ד. עסק הממוקם בחלק מיוחד של הדירה:

כאשר העסק ממוקם בחלק מיוחד של הדירה, כמו חדר מסוים המשמש לקליניקה או למשרד. ביטוח הדירה ותכולתה במסגרת הכיסוי הבסיסי, אינו כולל את אותם חלקי המבנה המשמשים לעסק בלבד ואת ותכולתם. למשל, אם הרופא לקח טלוויזיה לקליניקה הממוקמת באחד מחדרי הדירה, והטלוויזיה נגנבה, הרי שמבחינת הביטוח כאילו נגנבה הטלוויזיה מחוץ לדירה והמקרה אינו מבוטח.

 

ה. עסק שאינו ממוקם בחלק מיוחד של הדירה:

כאשר הדירה כולה אינה משמשת למגורים בלבד, כלומר הפעילות העסקית אינה מתנהלת בחלק מוגדר אלא בחלקי דירה המשמשים גם למטרות אחרות כמו ספרית העובדת בהול, מנהל חשבונות העובד באמצעות מחשב המשמש אף את הילדים למשחקים והכנת שיעורי בית וכיו"ב. במקרה כזה, לפי הכיסוי הבסיסי כל תכולת הדירה אינה מבוטחת מפני גניבה, פריצה ושוד.  רק חלק מהמבטחים הרחיבו את הכיסוי לנזקי פריצה ושוד. אם אתם עובדים בבית והביטוח שלכם אינו כולל את ההרחבה, מומלץ לפנות לחברת הביטוח בבקשה לקבלה עוד בטרם תתעוררו בוקר אחד ותגלו שחברת הביטוח אינה מתכוונת לשלם לכם את נזקי הפריצה.

 

ו. ביטח עסק בדירה  - הפתרון המומלץ:

לפנות לחברת הביטוח באמצעות הסוכן (אפשר, כי חלק מהביטוחים הזולים באמצעות השיווק הישיר או הקולקטיבים לא יוכלו לעזור במקרה זה). רק חברות ביטוח בודדות כללו הרחבה מיוחדת לביטוח פעילות עסקית בדירה בתנאי ביטוח הדירה הסטנדרטיים שלהן. ניתן כמובן, לבקש הרחבה מיוחדת מחברת הביטוח. תנאי הביטוח של החברות אינם זהים וקיימים הבדלים ניכרים בתנאי הביטוח, הסייגים וגבולות האחריות לכיסויים השונים. הרחבה זו ניתנת, כמובן, תמורת תשלום מיוחד ובמרבית המקרים היא מוגבלת למשרד, מספרה, מכון יופי או מרפאה בלבד. חשוב לבדוק את הקף הכיסוי המוצע ובמקרה הצורך להרחיבו וגם או לרכוש ביטוחים נוספים.

 

נזק לרכוש  עסקי  אפשר וייכלל במסגרת ביטוח הדירה תוך ביטול המגבלות או שיש לערוך לגביו ביטוח מיוחד, בהתאם למקרה.

 

חברות מסחריות המעסיקות אנשים בביתם שמחזיקים רכוש השייך לחברה (ובכלל זה כסף מזומן), יכולות לכלול בביטוח העסקי כיסוי לרכוש הנמצא בדירות עובדים. בביטוח פעילות עסקית בדירה (בדרך כלל תמורת פרמיה שמהווה הוצאה מוכרת לצורכי מס) צריך לכלול הגדרה מדויקת בפוליסה של מהותו וטיבו של העסק שאתם מנהלים  בדירה. כן יש לכלול בביטוח את:

א.  חלקי מבנה המשמשים לעסק בלבד (יש לכלול בסכום הביטוח).

 

ב. במסגרת ביטוח התכולה כיסוי למערכות מחשב, ריהוט וציוד עסקי ומשרדי וכן מלאי המשמש לטיפול בלקוחות או למכירה כולל כיסוי כנגד פריצה ושוד.

 

ג. רכוש של אחרים שנמצא בדירתכם ונמשמש לעסק יש לבטח לפי הערכים שנתחייכתם בהם בהסכם עם בעלי הרכוש (ערך מוסכם או כינון או כל ערך אחר שנקבע ביניכם - רצוי בכתב).

 

ד. שחזור מסמכי העסק  בשל מקרה ביטוח.

 

ה.ביטוח אבדן רווחים בשל נזק שנגרם בדירה אינו דבר שכיח אולם אם כתוצאה ממקרה הביטוח יהיה עליכם להשבית את העסק בתקופת השיקום, יש לבקש פתרון ביטוחי גם לסיכון זה.

 

ו. ביטוח כספי העסק בכספת ובהעברה (אם העיסוק כולל קבלת כסף מזומן - כמו מכון יופי) ואפילו נאמנות עובדים (ביטוח מעילות) אם אתם מעסיקים עובדים בדירה ויש סיכון למעילה מצידם.

 

ז.ביטוח שבר תאונתי לציוד אלקטרוני ביתי גם למחשב ולמדפסת ומכשיר פקסימיליה המשמשים לעסק.

 

ח.ביטוח המחשב ויתר הציוד האלקטרוני בפוליסה לביטוח ציוד אלקטרוני כולל שחזור מידע (במקום ביטוח שבר תאונתי בפוליסת הרכוש).

 

ט. שרות תיקונים למחשב, פקס ומדפסת העסק.

 

י.  ביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי בשל העסק בדירה.

 

יא.ביטוח חבות המעבידים כלפי המועסקים בדירה.

 

יב.ביטוח אחריות המוצר - אם אתם מייצרים מוצרים בדירה (למשל משחות קוסמטיקה או מוצרי מזון) או משווקים מוצרים ששם היצרן וכתובתו אינם רשומים על גבי אריזתם.

 

יג. בעל מקצוע  שעובד בבית (כמו: רואה חשבון, עורך דין, סוכן ביטוח או  קוסמטיקאית) ירכוש לעצמו ביטוח אחריות מקצועית בגבולות אחריות מתאימים לסיכון.יד.     מי שמעביר ברכב הפרטי שלו סחורות (שלו או של אחרים), יצטייד בביטוח מיוחד לסחורות בהעברה.

בביטוחי אחריות חוקית (סעיפים י עד יג - כולל) יש להקפיד על קביעת גבולות אחריות נאותים יחסית לסיכון.

 


הכותבת היא יועצת לניהול סיכונים וביטוח, מחברת מדריך הביטוח לצרכן ובעלת אתר האינטרנט בנושא ביטוח WWW.ALBIT.CO.IL



כל הזכויות שמורות לקטיה שורצמן  ©Copyright