ביטוח -  מרכז ביטוח באינטרנט

    אותיות קטנות
כס
ף גדול

     

 

תנאי השימוש באתר | הוסיפו למועדפים   | עדכונים  | צרו קשר

 

ייעוץ בביטוח כללי

יותר מ 35 שנות ותק  בענף הביטוח הכללי, מתמחה בהדרכה ובייעוץ לניהול סיכונים בביטוח כללי, לעסקים ארגונים, חברות, סוכנויות ומוסדות.

 

שירותי הייעוץ של קטיה שורצמן, כוללים:

 

מתן חוות דעת שניה לעבודות קיימות של יועצי ביטוח, הכנת מפרטים ומכרזים, נספחים ואישורי ביטוח, ניהול תביעות, מתן הרצאות והדרכה, ייעוץ וניהול תוכן לאתרי אינטרנט בתחום הביטוח, פיתוח פוליסות, חו"ד מומחה לבית המשפט ועוד.

 


 

קטיה שורצמן  כתבות ביטוח דירה ב"גלובס"

 

 

כל הכתבות   ביטוח חיים ביטוח רכב ביטוח דירה ביטוח תאונות ביטוח נסיעות  לחו"ל כללי

 

לשכור ולא לשכוח לבטח  

קטיה שוורצמן  גלובס 21/11/2005

ביטוח דירה - למדריך המלא

ביטוח דירה שכורה- מושכרת - למדריך המלא

בשבוע שעבר הזכרנו כי חוזה השכירות הסטנדרטי מטיל את חובת הביטוח על השוכר. אולם בפועל המצב נראה מעט שונה, ולא מעט שוכרים אינם מקיימים את ההתחייבות - אם במודע ואם מתוך שכחה. הנה כמה דברים שכדאי לזכור: להבטיח את הביטוח הצורך בביטוח הנכס קיים גם אם חוזה השכירות אינו כולל סעיף המחייב את הדייר לדאוג לכך, אלא אם התחייב בעל הבית לבטח את הנכס בעצמו ולכלול את השוכר בביטוח - האופציה המומלצת לטעמי. שוכר הדירה צריך להבין כי בלא ביטוח הוא עלול למצוא עצמו משלם מכיסוי נזקים שונים, כמו עלות שיקום נזקי שריפה שמקורה במכשירים שהפעיל בדירה, ובמקרים חמורים לפצות את המשכיר.

 

שוכר הדירה, מטבע הדברים רואה את הביטוח מזווית אחרת מזו של המשכיר.

 

עלות הביטוח מבחינתו היא עלות נלווית לדמי השכירות ועל מנת לחסוך בהוצאות, סביר להניח שיהיה מעוניין לצמצם את עלות הביטוח או אם הדבר ניתן, לא לערוך ביטוח בכלל.

 

במאמר הקודם המתייחס לביטוחי המשכיר, הזכרתי, כי חוזה השכירות הסטנדרטי המשווק בחנויות ספרים משית חובת ביטוח על השוכר. פגשתי לא מעט שוכרים שאינם  מקיימים את ההתחייבות שחתמו עליה אם במודע (כדי לחסוך) או מתוך שכחה.

 

להבטיח קיום הביטוח

הצורך בביטוח המושכר קיים גם אם חוזה השכירות אינו כולל סעיף המחייב את השוכר בביטוח, אלא אם כן, התחייב המשכיר לבטח את הנכס ולכלול את השוכר בביטוח (האופציה המומלצת על ידי).

 

כלומר, שוכר שאינו מבוטח עשוי למצוא את עצמו משלם מכיסוי נזקים שונים כמו עלות שיקום נזקי שריפה שמקורה במכשירים שהפעיל בדירה כמו תנורי חימום או בישול וכד'. אם האש עברה לשכנים, הוא עשוי למצוא את עצמו חייב לפצותם בשל הנזק שנגרם להם וכמובן, לשאת בהוצאות כיבוי האש, השמאים ועוד.

 

יש לדאוג לקיום הביטוח מרגע קבלת החזקה בדירה, כולל בעת ביצוע עבודות התאמה ושיפוץ.

 

הסיבות לחיוב הן היא אחריותו של השוכר על פי דין לנזקים שיגרמו על ידו וכן התחייבות לשאת באחריות מוגברת לנזקים הכלולה בחלק מחוזי השכירות שאינם אחידים.

 

לא להתחייב באחריות מוגברת לנזקים מעבר לאחריות על פי דין

מניסיוני ראיתי סעיפי אחריות מוגברת המטילים על השוכר דירה אחריות לנזקים שאינו אמור להיות אחראי לגביהם על פי דין ועצתי לשוכרים ליתר תשומת לב לנושא ולא להתנדב לקחת על עצמם אחריות לנזקים שאינם אמורים להיות בתחום אחריותם. הכוונה היא לכל אותם הנזקים שאינם נובעים באופן בלעדי משימוש רשלני או גם שימוש שלא כדין במושכר על ידי המשכיר. לדוגמא: נזקי בלאי  למבנה ובכללם נזקי צנרת, נפילת חלקים מהמבנה, החל מאריחי ציפוי חיצוני וכלה במרפסות, נזקי גוף שהאחריות לגביהם קבועה בחוק האחריות למוצרים פגומים, התש"ם (החל אף לגבי מקרקעין ומבנים).

 

גם אם וכאשר עורכים ביטוח, יש להיזהר בנטילת אחריות מוגברת. הסיבה לכך היא, שכמעט כל הפוליסות לביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי קובעות במפורש, כי המבטח לא יהיה אחראי  לתשלום תביעות בשל אחריות מורחבת שהמבוטח לקח על עצמו לפי הסכם או חוזה.

 

בנוסף לכך יש לקחת בחשבון את מגבלות הביטוח. מרבית הפוליסות המקובלות לביטוח אחריות חוקית כלפי צד ג' בדירה מוגבלות בגבול אחריות של מאות אלפי שקלים ומוגבלות לכיסוי אחריות על-פי פקודת הנזיקין בלבד.

 

לוודא סעיפי פטור הדדי משיבוב (תחלוף) בביטוח

להשתדל, כי ביטוחי המשכיר וביטוחי ועד הבית (או חברת הניהול) והשכנים יכללו סעיפי פטור משיבוב לטובת השוכר במקרה של נזק. השוכר יתבקש, קרוב לוודאי לכלול סעיפי פטור בביטוחיו. כלילת ביטוחי הפטור מתחלוף אינה כרוכה בתוספת עלות לביטוח והיא משחררת את מקבלי הפטור מחובת החזר הכספים ששולמו על ידי המבטח של הניזוק. כלומר, אם השוכר גרם (שלא במתכוון) לנזקי שריפה לשכן בהיקף של שלוש מאות אלף שקלים, סעיף הפטור מונע מחברת הביטוח לחזור אליו בתביעת שיבוב להשבת הסכום אותו שילמה לשכן. בביטוח צד ג' של בתים משותפים רצוי לכלול סעיף מיוחד שנקרא "אחריות צולבת" המכסה אחריות של שכן אחד כלפי השני לפי הפוליסה המבטחת את האחריות בגין הבית המשותף.

 

להתאים את הביטוח להתחייבויות על פי החוזה או לשנות את החוזה לפי הקף הביטוח

בביטוח דירה שכורה מומלץ להציג לסוכן הביטוח את הסכם השכירות ולקבל את אישור בכתב, מחברת הביטוח, כי הביטוחים עונים להתחייבות השוכר.

 

לקבוע בהסכם מי ישא בסכומי ההשתתפות העצמית

חוזי שכירות רבים כוללים סעיף המחייב את השוכר בביטוח הכולל סיכונים שאינו יכול להיות אחראי לגביהם כמו סיכוני טבע, רעידת אדמה, ועוד. ההשתתפות העצמית בביטוח נזקי רעידת אדמה עשויה להגיע לכדי 15% מסכום ביטוח המבנה. ההשתתפות העצמית בנזקים אחרים בביטוח דירה מסתכמת במאות שקלים. אם הדירה מבוטחת לפי פוליסה עסקית ולא פוליסת דירה, יכלול הביטוח השתתפות עצמית גם לנזקי טבע (סערה, סופה ושיטפון) העשויה להגיע לכדי 50,000$.

 

על מנת למנוע אי הבנות, רצוי לקבוע, כי בכל מקרה המשכיר נושא בסכום ההשתתפות העצמית לנזקי רעידת אדמה (ונזקי טבע בפוליסה עסקית) תשולם על ידי המשכיר וכך גם לגבי כל נזק אחר אשר השוכר אינו אחראי בגינו.

 


הכותבת היא יועצת לניהול סיכונים וביטוח, מחברת מדריך הביטוח לצרכן ובעלת אתר האינטרנט בנושא ביטוח WWW.ALBIT.CO.IL



כל הזכויות שמורות לקטיה שורצמן  ©Copyright