ביטוח -  מרכז ביטוח באינטרנט

    אותיות קטנות
כס
ף גדול
 

     

 

תנאי השימוש באתר | הוסיפו למועדפים   | עדכונים  | צרו קשר

 

ייעוץ בביטוח כללי

יותר מ 35 שנות ותק  בענף הביטוח הכללי, מתמחה בהדרכה ובייעוץ לניהול סיכונים בביטוח כללי, לעסקים ארגונים, חברות, סוכנויות ומוסדות.

 

שירותי הייעוץ של קטיה שורצמן, כוללים:

 

מתן חוות דעת שניה לעבודות קיימות של יועצי ביטוח, הכנת מפרטים ומכרזים, נספחים ואישורי ביטוח, ניהול תביעות, מתן הרצאות והדרכה, ייעוץ וניהול תוכן לאתרי אינטרנט בתחום הביטוח, פיתוח פוליסות, חו"ד מומחה לבית המשפט ועוד.

 


 

קטיה שורצמן  כתבות ביטוח חיים ב"גלובס"

 

 

כל הכתבות   ביטוח חיים ביטוח רכב ביטוח דירה ביטוח תאונות ביטוח נסיעות  לחו"ל כללי

 

 

עד 160 - מושגי יסוד בביטוח חיים ופנסיה

 

קטיה שוורצמן  גלובס  21/5/2006

ביטוח חיים המדריך המלא

אם תתממש הברכה המקובלת "שתחיו עד מאה ועשרים שנה ולא תראו רופא", היא תהפוך לקללה למרבית הרופאים המוציאים את לחמם מטיפול בתחלואינו. ואם תתממש התחזית הטכנולוגית לפיה נוכל לרפא בתוך שנים ספורות את מרבית המחלות והמומים באמצעות דם טבורי או פיתוח טכנולוגי אחר ונאריך את תוחלת החיים עד 160 שנה, הרי שהברכה המקובלת עד 120 תהפוך קללה.

בעצם כבר היום אנו חיים בתקופה שבה תוחלת החיים (בעולם המערבי) עולה בממצע בשנה אחת מדי עשור. עניין זה הוא אחד הגורמים שהביא למצוקה עד כדי קריסה של קרנות הפנסיה בעולם המערבי ובישראל  ובסופו של דבר נערכה רפורמה כוללת בתחום על ידי משרד האוצר אשר כתוצאה ממנה נשללה השליטה בקרנות הפנסיה וקופות הגמל מידי ההסתדרות החדשה ומידי הבנקים.

בימים אלו מדובר על פרסום קרוב של רפורמה נוספת וחדשנית שתאפשר מעבר חופשי תוך שמירת זכויות מפוליסות ביטוח חיים לקרנות הפנסיה. עם כל ההכרה בחשיבות החידוש ובחופש הפעולה כשלעצמו, הרי שכמו בכל דבר אחר בחיים יש לשקול ולבדוק את כל ההיבטים של החלופות השונות לפני קבלת החלטה אם להעביר את הכסף שנצבר בביטוח חיים לקרן פנסיה או לא.

עיתונאים כלכליים נוטים להמליץ על מעבר מביטוח חיים לקרן פנסיה בזכות דמי הניהול הנמוכים של קרנות הפנסיה יחסית למקובל בביטוח חיים. להלן הסבר קצר של המונח "דמי ניהול" ומונחים נוספים מתחום  ביטוח החיים והפנסיה אשר עשויים להיות לכם לעזר בקבלת ההחלטה.

"דמי ניהול" -  אותו החלק מהכסף המשולם על ידכם המשמש למימון הוצאות ניהול התיק ואינו נצבר לזכותכם. דמי הניהול מחושבים כאחוז מתוך הסכום המשולם על ידכם ותוך סכום הצבירה בתיק. שיעור דמי הניהול שונה בין תוכניות הביטוח והפנסיה השונות. בכל מקרה קיים הבדל משמעותי לטובת קרנות הפנסיה בשיעור הנמוך של דמי הניהול לעומת תוכניות ביטוח החיים (בערך מחצית הסכום).

"ביטוח חיים צמוד" – תוכניות ביטוח ישנות אשר שווקו על-ידי המבטחים עד שנת 1992 והבטיחו הצמדה וריבית קבועה וידועה מראש למבוטחים למשך כל חיי הפוליסה. הבטחת ההצמדה התאפשרה כאשר חברות הביטוח יכלו לרכוש מאוצר המדינה אגרות חוב צמודות למדד שגם הבטיחו תשואה והצמדה קבועות וידועות מראש. לאחר שהאוצר שינה את תנאי ההשקעה של חברות הביטוח לא ניתן עוד להבטיח תשואה או הצמדה. לפיכך החל משנת 1992 חברות הביטוח משווקות רק פוליסות "משתתפות ברווחים".

"פוליסות משתתפות ברווחים" - אינן מבטיחות תשואה קבועה וידועה מראש והסכום המתקבל בסוף הדרך על-ידי המבוטח נגזר מהתשואות אותן הצליח המבטח להשיג בתיק ההשקעות. גם קרנות הפנסיה משקיעות את כספי החברים ומשיגות, נכון להיום תשואה שאינה נופלת מזו של פוליסות ביטוח החיים ולפעמים אף עולה עליהן.

"מקדם קצבה" – או "מקדם גמלא" -  המספר בו יש לחלק את סכום שהצטבר על מנת לדעת את גובה הגמלא החודשית  שיקבל המבוטח. למשל מקדם קצבה של 47.5 ₪ מבטיח 47.5 ₪ קצבה חודשית לכל 10,000 ₪ שנצברו בפוליסה. המקדם קבוע מראש לפי גיל המבוטח במועד קבלת הקצבה הראשונה. בחלק מהפוליסות לביטוח חיים מקדם הקצבה קבוע לאורך כל חיי הפוליסות ובחלקן האחר ניתן לשינוי על ידי המבטח בעבור מספר שנים בכפוף לאישור הפיקוח על הביטוח.

"מקדם קצבה קבוע" – מבטיח את הוודעות לקבל סכום הקצבה החודשי הרצוי במועד היציאה לפנסיה. בביטוח חיים, ניתן לקבל, כאמור מקדם קצבה ידוע מראש למשך מספר שנים או לכל תקופת הביטוח, דבר שאינו אפשרי באמצעות חיסכון בקרנות הפנסיה.

"מסלול קצבה" – הבטחת מספר הקצבאות שישולמו למבוטח או ליורשיו (במקרה שנפטר לפני קבלת כל סכום הקצבאות המגיע לו) – בביטוח חיים מסלול הקצבה המקובל הוא הבטחה ל 240 קצבאות (למשך 20 שנה) עם מסלולים המאפשרים תשלום גם למוטבים למשל: 120 או 180 תשלומים.

"פוליסה הונית" – פוליסה המאפשרת משיכת סכום חד פעמי במקום קבלת קצבאות חודשיות. אפשרות זאת קיימת בפוליסות לביטוח חיים וכמעט ואינה אפשרית בחסכון פנסיוני.

"חוזה ביטוח" – תנאי פוליסה קבועים וידועים מראש אשר אינם ניתנים לשינוי באופן חד-צדדי על ידי המבטח.

"תקנון קרן פנסיה" – קרן פנסיה היא למעשה ביטוח הדדי בין חבריה המנוהלת בהתאם לתקנון אשר ניתן לשינוי בכפוף לאישור המפקח על הפנסיה. השינויים בתקנון עשויים להתבקש במהלך השנים לאור השינוי בתוחלת החיים של החברים בקרן הפנסיה וכן סיבות ונסיבות אחרות.

"ביטוחים נלווים" או "ריידרים" – ביטוחים נוספים לחיסכון כמו "ריסק" המבטיח" פיצוי נוסף במקרה מוות, ביטוח נכות, ביטוח אובדן כושר עבודה, קבלת מענק בעת גילוי מחלה קשה ועוד. קיימים הבדלים בין תוכניות הביטוח השונות ובין התנאים המוצאים על ידי קרנות הפנסיה. בעת השוואת התנאים יש לקחת בחשבון גם את התנאים הקיימים והמוצעים לפי הביטוחים הנלווים וכן את חלקם בעלות הכוללת של החיסכון.


הכותבת היא יועצת לניהול סיכונים וביטוח, מחברת מדריך הביטוח לצרכן ובעלת אתר האינטרנט בנושא ביטוח WWW.ALBIT.CO.IL



כל הזכויות שמורות לקטיה שורצמן  ©Copyright