ביטוח -  מרכז ביטוח באינטרנט

    אותיות קטנות
כס
ף גדול

     

 

תנאי השימוש באתר | הוסיפו למועדפים   | עדכונים  | צרו קשר

 

ייעוץ בביטוח כללי

יותר מ 35 שנות ותק  בענף הביטוח הכללי, מתמחה בהדרכה ובייעוץ לניהול סיכונים בביטוח כללי, לעסקים ארגונים, חברות, סוכנויות ומוסדות.

 

שירותי הייעוץ של קטיה שורצמן, כוללים:

 

מתן חוות דעת שניה לעבודות קיימות של יועצי ביטוח, הכנת מפרטים ומכרזים, נספחים ואישורי ביטוח, ניהול תביעות, מתן הרצאות והדרכה, ייעוץ וניהול תוכן לאתרי אינטרנט בתחום הביטוח, פיתוח פוליסות, חו"ד מומחה לבית המשפט ועוד.

 


 

קטיה שורצמן  כתבות ביטוח חיים ותאונות ב"גלובס"

 

 

כל הכתבות   ביטוח חיים ביטוח רכב ביטוח דירה ביטוח תאונות ביטוח נסיעות  לחו"ל כללי

 

 

יאללה לעבודה

 

קטיה שוורצמן  גלובס  8/5/2006

 ביטוח תאונות אישיות - למדריך המלא

 ביטוח חיים למדריך המלא

דברים שכדאי לברר לפני בחירת פוליסה לאובדן כושר עבודה

 

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא אחד מאותם ביטוחים הדורשים מהמבוטחים להיות בכושר במועד עריכתם, על מנת לוודא שערכו את הביטוח המתאים והנכון להם ביותר. לביטוח זה קיימות אפשרויות שונות ואף קיימים הבדלים ניכרים בין תוכניות הביטוח; בנוסף, לא נקבעו לו תנאי מינימום מחויבים על פי חוק כמקובל בביטוחי פרט אחרים. הנה כמה נקודות שכדאי לתת עליהן את הדעת:

 

פוליסה נפרדת או כיסוי נוסף

ההבדל בין התוכניות מתחיל באפשרויות הרכישה. חלק מתוכניות הביטוח מבוססות על פוליסה נפרדת, "STAND ALONE", לביטוח אובדן כושר. בתוכניות אחרות ניתן לרכוש את הביטוח כנספח לביטוחי אדם אחרים (כגון תוכניות לביטוח תאונות אישיות, ביטוח חיים, בריאות, פנסיה ועוד).

 

מגבלה ל-75% מהשכר הממוצע

ב-12 החודשים האחרונים: משותפת למרבית התוכניות, ומבוססת על הוראות חוזר ישן של הפיקוח על הביטוח לגבי פוליסות ביטוח חיים. הואיל והחוזר הישן לא עסק בביטוח תאונות אישיות, הרי שניתן לקבל לפי מרבית הפוליסות לביטוח תאונות כיסוי לאבדן כושר מתאונה (ולפעמים גם ממחלה) ללא מגבלה זו, אולם יש למסור לחברת הביטוח לפי דרישתה המוקדמת מידע מלא ובכתב - רצוי לשמור העתק בבית - לגבי השכר בפועל ולגבי קיום ביטוחים נוספים. במקרים מיוחדים, כאשר מתכוונים מראש לבטח סכומים העולים על 75% מההכנסה, יש לקבל הסכמת המבטח או המבטחים מראש ובכתב.

 

תקופת הגמולה

קיימים הבדלים ניכרים במשך התקופה לגביה מתחייבת חברת הביטוח לשלם תגמולי ביטוח בשל אובדן כושר עבודה. בפוליסה לביטוח תאונות אישיות הכוללת, בדרך כלל, גם כיסוי למוות ולנכות מתאונה, הכיסוי מוגבל במרבית המקרים לתשלום למשך שנתיים (או שנה אחת, כשמדובר במחלה ולעתים בכל מקרה כשמדובר באדם מבוגר). לפי הפוליסות הנפרדות או הנספחים לביטוחי חיים, התקופה יכולה להיות ארוכה יותר - עד שהמבוטח מגיע לגיל הנקוב בפוליסה, 65 ואף יותר.

 

תקופת ההשתתפות העצמית

ההשתתפות העצמית בפוליסות לביטוח תאונות אישיות היא בדרך כלל ימים אחדים עד שבועיים. לפי תוכניות הביטוח המיוחדות והכיסוי הנלווה לביטוח חיים, ההשתתפות העצמית עשויה להגיע לכדי חודשים.

 

תשלום בגין אי כושר חלקי לעבודה

מידת אי-הכושר שמזכה בתגמולי הביטוח אינה זהה בכל התוכניות: לעומת ביטוח לאובדן כושר מוחלט (המוגדר כאובדן כושר בשיעור של לפחות 75%), ניתן למצוא ביטוח המשלם גם במקרה של אובדן חלקי של כושר העבודה, לפי האחוז שנקבע בפוליסה (למשל 50%).

 

הגדרת אי כושר לעבודה

ההבדל בהגדרה זו בין תוכניות הביטוח השונות משמעותי ביותר, ויש לשים לב להבדלים שבין תוכניות הביטוח. למשל: אובדן כושר לעבודה מוגדר לפי אחת הפוליסות כאי כושר של המבוטח לעסוק בעבודתו או בכל עיסוק אחר אשר הולם את כישוריו, לעומת פוליסה אחרת המגדירה אובדן כושר העבודה כאי יכולתו של המבוטח לעסוק בעיסוקו האחרון שלפני קרות מקרה הביטוח.

 

אין קשר לשיעור הנכות

יש לשים לב לעובדה שמדובר באובדן הכנסה שאינה נמצאת ביחס ישר לאחוזי הנכות שנקבעו בשל מקרה הביטוח. למשל, זמר שאיבד את מאור עיניו ולאחר מכן המשיך להופיע, יהיה זכאי לפיצוי של 100% לפי נספח הנכות - אולם בכל הקשור לביטוח אובדן כושר עבודה, אפשר ויקבל פיצוי רק לתקופה בה לא יכול היה להופיע בשל הפגיעה. לעומתו מנתח מומחה שנפגע באגודל ימין באופן שמנע ממנו להמשיך בעבודתו כמנתח, יהיה זכאי לפיצוי מוגבל ביותר בביטוח נכות רגילה, אולם יזכה בפיצוי של 100% לפי ביטוח אובדן כושר לעבודה.

 

המקרים שאינם מבוטחים

אף הם אינם זהים בכל תוכניות הביטוח. הנה כמה דוגמאות למקרים שנויים במחלוקת: מקרה שקרה בחו"ל, פגיעה בנשק לא קונבנציונאלי, עיסוק בספורט מסוכן, עיסוק בספורט במסגרת חברות במועדון ספורט, ציד, איידס, פעולת טרור וכיו"ב. רק תוכניות ביטוח מסוימות מעניקות כיסוי גם לפגיעה בעת השתתפות פעילה בפעולה משטרתית (למעט המשמר האזרחי), בשירות צבאי, במרד, במהפכה, בפרעות, במהומות ובמעשה חבלה וכן בגלל הריון וסיבוכים בלידה - אלא אם הפוליסה הורחבה לכך באופן מיוחד.

 

ועוד שני טיפים

  • לפי תנאי מרבית הפוליסות על המבוטח להודיע בכתב לחברת הביטוח בכל מקרה של שינוי מקצוע, עיסוק או תחביב.
     

  • חשוב להקפיד על כך שהביטוח יכלול כיסוי מיוחד המקנה שחרור מתשלום פרמיה בתקופת אי הכושר.

 

 


הכותבת היא יועצת לניהול סיכונים וביטוח, מחברת מדריך הביטוח לצרכן ובעלת אתר האינטרנט בנושא ביטוח WWW.ALBIT.CO.IL



כל הזכויות שמורות לקטיה שורצמן  ©Copyright