ביטוח -  מרכז ביטוח באינטרנט

    אותיות קטנות
כס
ף גדול
 

     

 

תנאי השימוש באתר | הוסיפו למועדפים   | עדכונים  | צרו קשר

 

ייעוץ בביטוח כללי

יותר מ 35 שנות ותק  בענף הביטוח הכללי, מתמחה בהדרכה ובייעוץ לניהול סיכונים בביטוח כללי, לעסקים ארגונים, חברות, סוכנויות ומוסדות.

 

שירותי הייעוץ של קטיה שורצמן, כוללים:

 

מתן חוות דעת שניה לעבודות קיימות של יועצי ביטוח, הכנת מפרטים ומכרזים, נספחים ואישורי ביטוח, ניהול תביעות, מתן הרצאות והדרכה, ייעוץ וניהול תוכן לאתרי אינטרנט בתחום הביטוח, פיתוח פוליסות, חו"ד מומחה לבית המשפט ועוד.

 


 

קטיה שורצמן  כתבות ביטוח חיים ב"גלובס"

 

 

כל הכתבות   ביטוח חיים ביטוח רכב ביטוח דירה ביטוח תאונות ביטוח נסיעות  לחו"ל כללי

נכה לא ינכה

 

קטיה שוורצמן  גלובס  20/2/2006  

למדריך המלא - ביטוח חיים

למדריך המלא - ביטוח תאונות אישיות

 

נכות, מסתבר, היא עניין של הגדרה. כדאי לבדוק מה אומרת הפוליסה בעניין

 

ביטוח כנגד נכות

מתברר כחשוב במיוחד למי שאיבד, לא עלינו, אבר מאברי גופו או את כושר השימוש בו באופן מלא או חלקי. במועד רכישת הביטוח לא כל המבוטחים יודעים להציג את השאלות הנכונות, ולרוב מסתפקים בשתי שאלות בלבד: "על איזה סכום אני מבוטח, וכמה זה יעלה לי?".

למרבה המזל, תנאי הביטוח של מרבית הפוליסות נותרות כאבן שאין לה הופכין ולא נעשה בהן כל שימוש. אולם אם בכל זאת נאלצים המבוטחים, מכורח הנסיבות, לממש את הביטוח הם עלולים לגלות מאוחר מדי כי בעת שרכשו ביטוח נכות היה עליהם לברר כמה דברים נוספים.

 

ויתורים כואבים

ביטוח הנכות במדינת ישראל אינו ניתן כביטוח בפני עצמו, אלא כחלק מפוליסה לביטוח אדם או כנספח אליה. גם כאן קיימים הבדלים ניכרים בין תוכניות הביטוח השונות, כשהמשותף למרביתן הוא תשלום תגמולי הביטוח (הפיצוי בשל מקרה הביטוח) בתשלום אחד כאשר נקבעה למבוטח נכות קבועה ולצמיתות. אחריות המבטח מוגבלת, בדרך כלל, בתוך כל תקופת הביטוח לסכום הפיצוי למקרה נכות הקבוע בפוליסה - גם כאשר ניתן לחשב אחוזי נכות בסכום מצטבר העולה על 100%, כאשר בחלק מהפוליסות ניתן לקבל תוספת פיצוי (בדרך כלל בין 50% עד 100%) כתוצאה מפגיעה בנסיבות מחמירות המפורטות בפוליסה הספציפית.

 

כמקובל בביטוחי אדם, נדרש המבוטח לחתום על הצהרת בריאות ועל טופס ויתור על סודיות רפואית לטובת המבטח במועד ההתקשרות, והוא מחויב בגילוי עובדות בעניין מהותי בקשר לביטוח כמו מצב בריאות, עיסוק, תחביב, גיל ועוד. חובת הגילוי אינה נדרשת במרבית הביטוחים הקבוצתיים, וכך גם אין דרישה בחלק מהם לחתימה על הצהרת בריאות, כאשר הוויתור על סודיות רפואית נחתם בעת הגשת בקשת התשלום לפי הפוליסה לחברת הביטוח.

 

ההבדלים מתחילים לצוץ כשמדובר בהגדרת "נכות" - מושג שעל פניו נראה ברור, אך אינו חד משמעי וזוכה להגדרות שונות. הבדל נוסף קיים בהגדרת סיבת הנכות: יש להבחין בין ביטוח נכות מתאונה בלבד לבין ביטוח נכות מתאונה או ממחלה, העשוי להשפיע על מידת הזכאות לפיצוי. כן יש לתת את הדעת לאפשרות של קיזוז פיצוי ששולם בשל ביטוח הנכות מסכום הפיצוי המגיע למבוטח במקרה מוות, חלילה.

"נכות רפואית: בחלק מהפוליסות מבוטחת נכות רפואית, כלומר פגיעה באבר מאברי הגוף, ללא כל קשר להשפעת הפגיעה על כושר ההשתכרות של המבוטח. כך למשל המדען המפורסם סטיבן הוקינג, המרותק לכסא גלגלים, נחשב נכה ב-100% מבחינה רפואית, אך מבחינת כושר ההשתכרות הוא מסוגל להרוויח מיליונים למרות מצבו הרפואי. אובדן זרת של פסנתרן קונצרטים, לעומת זאת, עשוי להביא לסיומה של קריירה מפוארת כשאחוזי הנכות עומדים על פחות מעשרה.

 

"נכות תפקודית": כזו שבגינה המבוטח אינו מסוגל לעסוק בכל עיסוק שהוא העשוי להביא לו תגמול או רווח.

 

"נכות מקצועית": כזו שאינה מאפשרת לו להמשיך לעסוק במשלח יד המוגדר בפוליסה ואשר המבוטח עסק בו עד למועד האירוע שגרם לנכות.

 

אחוזים משתנים

עוד קיימים הבדלים בחריגי הפוליסה (המקרים שאינם מבוטחים): ייתכן שבשל נכות שנגרמה באירוע מסוים, פוליסה א' תשלם פיצוי מלא ופוליסה ב' לא תשלם דבר. בחלק מהפוליסות, למשל, קיים כיסוי למקרה של פגיעה בפעולות טרור (סיכון מלחמה פסיבי) ובחלק מהפוליסות נקבע במפורש כי פגיעה בשל אירוע חבלני אינה מבוטחת.

 

בביטוח נכות רפואית משולם הפיצוי בשל אובדן פיסי של אבר גוף או בשל אבדן יכולת התפקוד שלו. קביעת אחוזי הנכות אינה אחידה בכל הפוליסות: בחלקן יש לחשב את אחוזי הנכות לפי טבלה קבועה (כשאחוזי הנכות לצד ימין של הגוף גבוהים יותר מאשר לצד שמאל, אלא אם המבוטח שמאלי). פוליסות אחרות כוללות הפניה לאחוזי הנבות המפורטים בתקנות הביטוח הלאומי. כאשר מדובר בפגיעה שלא פורטה בתקנה, מפנה הפוליסה בדרך כלל לקביעת נכות על ידי רופא מוסמך.

הואיל והגדרת הנכות אינה אחידה, רצוי לבחור בחלופה המתאימה ולבדוק מראש את תוכנית הביטוח כולל המקרים שאינם מבוטחים. חשוב לקבל אישור מראש ובכתב לגבי הכיסוי הביטוחי במועד ההתקשרות, עוד לפני קבלת הפוליסה.

 


הכותבת היא יועצת לניהול סיכונים וביטוח, מחברת מדריך הביטוח לצרכן ובעלת אתר האינטרנט בנושא ביטוח WWW.ALBIT.CO.IL


 

 


כל הזכויות שמורות לקטיה שורצמן  ©Copyright