תארו לעצכם שני תאומים זהים שרכשו באותו בניין שתי דירות זהות וביטחו את הדירות בסכומים זהים, באותה תוכנית ביטוח, באמצעות אותו סוכן ובאותה חברה ממש. במקרה שבו יישרף, חלילה, עד היסוד המבנה הווירטואלי בדוגמה שלנו קיימת אפשרות שהפיצוי אותו יקבלו שני האחים לא יהיה זהה, למרות שערכי הרכוש שנשרף היו זהים. הסיבה לכך תהיה בסיסי ביטוח שונים - זאת אם אח אחד ביטח את רכושו לפי ערך כינון (חדש תמורת ישן) ואח שני ביטח את רכושו לפי ערך שיפוי (ישן תמורת ישן). תרגום בגוף הסרט:

 

ביטוח רכוש לפי ערך כינון מחייב קביעת סכום הביטוח לפי ערכו כחדש (עלות הקמה מחדש, תיקון או החלפה ברכוש חדש מאותו סוג ואיכות של הרכוש שאבד או ניזוק, ללא שינויים באיכות ובסוג). התשלום לפי ערך כחדש יהיה רק לאחר שהמבוטח תיקן, הקים או החליף את הרכוש בתוך התקופה שנקבעה לכך בפוליסה (התקופה להשלמת הכינון).

 

עניין של זמן

בביטוח דירות המבוסס על תנאי מינימום הקבועים בחוק (הפוליסה התקנית) נקבע, כי התקופה להשלמת הכינון - כלומר, התקופה שבתוכה ייעשה ההחזר לפי ערכו של הרכוש כשהוא חדש - היא 60 יום לתכולת הדירה ושישה חודשים למבנה. חברת הביטוח והמבוטח רשאים להסכים ביניהם על מתן ארכה נוספת להשלמת הכינון וקיימות תוכניות לביטוח דירה בהן המבטחים קבעו מלכתחילה תקופת כינון ארוכה יותר מזו שנקבעה בפוליסה התקנית.

 

עוד נקבע בתנאי המינימום (שנקבעו על ידי המחוקק), כי לא ישולמו תגמולי ביטוח לפי ערך כינון בשל נזק שנגרם לבגדים בלבד. כלומר, אם המבוטח שרף את החולצה עם סיגריה בוערת כשהיא על גופו, הוא לא יקבל תמורתה חולצה חדשה - אולם אם הסיגריה הבוערת נפלה לתוך סל כביסה ושרפה את הסל ואת הבגדים שבתוכו יוכל המבוטח לקבל תגמולי ביטוח לפי ערך כינון (ערך כחדש) גם בעבור הבגדים וגם בעבור הסל, זאת אם ירכוש במקומם בגדים וסל חדשים בתוך חודשיים מיום השריפה. כל עוד המבוטח לא מתקן או מחדש את רכושו הוא זכאי לקבל פיצוי מחברת הביטוח (תגמולי ביטוח) לפי ערך שיפוי, כלומר ישן תמורת ישן.

 

חברת הביטוח רשאית לפצות את המבוטח לפי ערך כינון גם אם טרם השלים את שיקום רכושו. הסיבה לכך יכולה להיות שיקול מסחרי של חברת הביטוח או רצון לחסוך תשלום בשל התייקרות צפויה, שכן קיים סעיף בתנאי המינימום הקובע כי תגמולי ביטוח ישולמו לפי שווי הרכוש כחדש ביום ביצוע הכינון (השיקום או ההחלפה), או לפי שוויו כחדש ביום תשלום תגמולי הביטוח, לפי המוקדם משני התאריכים.

 

בניגוד לדעה הרווחת לפיה בסיס הביטוח למבנה ולתכולת דירה יהיה תמיד לפי ערך כינון, הרי שבתנאי המינימום נקבע כי הביטוח לפי ערך כינון יהיה לפי בקשת המבוטח כפי שתירשם בהצעת הביטוח ותצוין במפרט, ובהסכמת המבטח. כדאי, לפיכך, לבדוק את מפרט הפוליסה ולוודא כי הדבר אכן מופיע בה.

 

קבוע מראש

מי שביטח את רכושו לפי ערך שיפוי (מקור המילה שיפוי הוא משורש ש.פ.ה - כמו המילה שפוי - קרי ישר; הביטוח לפי ערך שיפוי נועד אם כן "לישר קו") יקבל במקרה של נזק את ערכו של הרכוש כמשומש ולא כחדש. הסיבות לביטוח רכוש לפי ערך שיפוי יכולות להיות חוסר כוונה לשקם רכוש במקרה של נזק או לחלופין כוונה ויכולת להחליף את הרכוש ברכוש משומש במקרה של נזק (רכישת תכולה מיד שנייה וכדומה). ביטוח לפי ערך כינון עולה יותר למרות שהתעריף, כלומר האחוז שמכפילים בו את סכום הביטוח על מנת לקבל פרמיה, הוא

 

אותו התעריף

בנוסף לשני ערכים אלו קיים בביטוח רכוש גם ערך שלישי: "ערך מוסכם". כשמו כן הוא, וכשמדובר בערך המוסכם קובעים המבטח והמבוטח מראש כי במקרה של נזק כללי לרכוש ישולמו תגמולי הביטוח עבורו לפי הסכום שהוסכם לגביו מראש, ללא תלות בערכו של הרכוש הניזוק ביום הנזק.

 

בביטוח לפי ערך מוסכם הפיצוי במקרה של אובדן כללי יהיה בתשלום כספי בלבד, זאת בניגוד לביטוח לפי ערכי כינון או שיפוי המאפשר למבטח להחליף את הרכוש שאבד ברכוש אחר, לתקן אותו או לשקמו (חלופה שחברות הביטוח ממעטות להשתמש בה, אם בכלל) - חלופה המשמשת לרוב לביטוח רכוש שלא ניתן להחליפו, כמו יצירות אמנות.