רבים האנשים שלוקחים לביתם מסמכים מהעבודה, ויש אף מי שמאכסן בביתו את כספי פדיון העסק שטרם הספיק להפקיד בבנק. מכוח ההרגל, לא תמיד נלקחים בחשבון גורמי הסיכון והפן הביטוחי שבדבר.

 

את הסיכון הקטן ביותר לוקח על עצמו מי שמביא הביתה מסמכים שאינם סחירים ואינם מקוריים, ויש להם גיבוי במשרד. הסיכון מוגבל לחשיפת המידע האגור במסמכים במקרה שייחשפו לעיניים זרות; סיכון זה אינו ניתן לביטוח לפי הפוליסות העסקיות הרגילות.

 

מי שלוקח לביתו כסף מזומן צריך לקחת בחשבון כי ביטוח הדירה מכסה אמנם כסף מזומן, בין 0.5% מסכום ביטוח התכולה (המינימום הקבוע בחוק) לבין אחוז או שניים (לפי תנאי הפוליסה הספציפית), אולם ביטוח התכולה הכולל רכוש הנמצא באחריות המבוטח מוציא מכלל כיסוי רכוש השייך לעסק - כך שהפתרון היחיד הוא ביטוח הכספים בפוליסה עסקית במסגרת ההרחבה לביטוח הכספים בבתי המבוטח ו/או מנהליו.

מי בבית, מי ברכב

 

יש לשים לב לתנאי הפוליסה המיוחדים ובמקרה הצורך להתאימם לצרכי העסק. הסיבה לכך היא שאין אחידות בתנאי הפוליסות, וקיימים הבדלים בין תוכניות הביטוח השונות, אפילו אצל מבטח אחד. לפיכך יש לשים לב להיקף הכיסוי הביטוחי בבתי המנהלים (אילו סיכונים בדיוק מבוטחים), כיסוי בעת העברה מהבית וממנו, הסכום המבוטח והתנאים לביטוח - ובמקרה צורך לבקש להתאימם.

 

כך, למשל, לפי "תנאי ביט" לביטוח "כל הסיכונים לכספים" של חברת הביטוח "כלל", ניתן כיסוי לכספים הנמצאים בבתי מנהלים, פקידים בכירים וכן בבתי סוכנים, גובים ואחראים לכספים. הכיסוי מפני אש ושוד ניתן לפי סכום הביטוח המלא ל"כספים בהעברה", אולם הכיסוי מפני שאר הסיכונים מוגבל ל-20% מסכום הביטוח ולא יותר מ-10,000 דולר.

 

כמו כן, יש לשים לב לחריג בפוליסה המוציא מכלל ביטוח אובדן או נזק לכספים הנמצאים בתוך כלי רכב ללא השגחה. לפי תנאי "ביט" (הנחשבים לתנאי V.I.P.), קיים כיסוי מלא בעת העברת הכספים לבית המבוטח וממנו. בכל הקשור לתנאי פוליסה אחרים, יש לוודא כי קיים כיסוי לפי הסכום הדרוש וכי הוא ניתן גם להעברת הכספים מהבית וממנו לעסק.

 

הסיכון, יש לציין, אינו מוגבל לערכם החומרי בלבד של המסמכים, שהוא בדרך כלל נזק מזערי שנופל בתחום ההשתתפות העצמית, אלא קשור בעיקר לעלות הדרושה לשחזור האינפורמציה האגורה בהם. בניגוד לסיכון חשיפת המידע, עלות השחזור ניתנת לכיסוי ביטוחי לפי הפוליסות הסטנדרטיות, אולם אינה כלולה בהן אוטומטית.

לא רק תעודת זהות

 

ביטוח תכולת דירה המבוסס על תנאי מינימום המחויבים על פי חוק אינו כולל, כאמור, נזק לרכוש העסק וכן אינו כולל כיסוי מפני נזק לפריטי רכוש שונים כמו מסמכים ותעודות, ניירות ערך, אגרות חוב, תעודות מניה, תעודות מלווה, חוזים, מסמכי התחייבות ושטרי מכר המוחזקים בדירה. חלק מהמבטחים הרחיבו את הכיסוי כך שיכלול נזק למסמכים ואפילו הוצאות שחזור, אולם הכיסוי מוגבל בסכומים נמוכים מאוד (לרוב פחות מ-2,000 שקל) ומתייחס לשחזור המסמכים האישיים כמו תעודת זהות, רישיון נהיגה, כרטיסי אשראי וכדומה. גם כאן, כמו בביטוח הכספים בדירה, יש לבקש את הפתרון הביטוחי במסגרת הפוליסה לביטוח העסק וגם כאן תנאי הפוליסות אינם אחידים: הכיסוי הרחב ביותר למסמכים ניתן גם כאן לפי תנאי "ביט" של חברת כלל, המקנה כיסוי עד 75,000 דולר גם אם לא צוין סכום מיוחד לשחזור מסמכים. הכיסוי כולל הוצאות שחזור של כתבי יד, תכניות, שרטוטים, תרשימים, סרטים מגנטיים, דיסקים, אמצעי אגירת נתונים אחרים, פנקסי חשבונות, ספרי עסק ועוד. להבדיל מפוליסות מצומצמות יותר, הביטוח אינו כולל תנאי המחייב את המבוטח להחזיק באמצעי גיבוי ואינו מוציא מכלל כיסוי נזק בשל אובדן האינפורמציה האגורה במס מכים.

 

אפשר כי הכיסוי לפי תנאי "ביט" עשוי לתת את הפתרון הביטוחי, אולם בכל מקרה מומלץ לציין בפוליסה - על מנת למנוע אי הבנות במקרה של נזק - כי הכיסוי הביטוחי כולל מסמכים בבתי המנהלים וכן העברת המסמכים מבית המנהלים למשרד ובחזרה. סעיף מסוג זה חשוב לכלול בפוליסות אחרות שאינן מבוססות על תנאי "ביט", שאומצו אף על ידי מבטחים אחרים, הואיל והפוליסות אינן רחבות דיין. בפוליסות המצומצמות יותר, יש לפרט את סוגי המסמכים המבוטחים ולבטל כל תנאי המוציא מכלל ביטוח נזק בשל אובדן ערך אינפורמטיבי ותנאי המחייב בהחזקת אמצעי גיבוי למסמכים. "